透支利率松綁，消費也莫任性

“政策調(diào)整了，今年春節(jié)消費時是不是可以多刷卡了？”聽說信用卡透支利率政策調(diào)整，北京市民劉清雯最近正打算去銀行咨詢情況。近日，中國人民銀行發(fā)文取消信用卡透支利率上限和下限管理，引起不少信用卡用戶的關(guān)注。

信用卡透支利率目前處于什么樣的水平？“松綁”后的利率將上行還是下調(diào)？信用卡產(chǎn)業(yè)會出現(xiàn)怎樣的變化？

取消上下限，信用卡透支利率市場化

談起信用卡，消費者并不陌生。但說到信用卡透支利率，并非每一位持卡人都清楚。“平日消費中常使用信用卡，但直到這次央行出臺新政，我才知道信用卡透支利率還有上下限。”在寧夏銀川從事服裝批發(fā)工作的萬云表示。

萬云所說的是日前央行發(fā)布的《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

信用卡透支利率上下限管理是從什么時候開始的？為何現(xiàn)在取消？業(yè)內(nèi)人士介紹，1985年，中國第一張信用卡誕生。在發(fā)展初期，為推動形成標準化、規(guī)范化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，監(jiān)管部門規(guī)定了統(tǒng)一固定的透支利率標準。隨著信用卡市場內(nèi)外部環(huán)境變化，從2017年1月1日開始，央行明確實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示：“近年來，中國信用卡市場進一步發(fā)展，發(fā)卡量持續(xù)增加，越來越多人開始在日常消費中使用信用卡。此次取消信用卡透支利率區(qū)間限制，在監(jiān)管方向上符合預(yù)期，屬于利率市場化改革的必要步驟，也是我國普惠金融發(fā)展的必然結(jié)果。”

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，近5年來，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量增長了約八成。截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。

“去年新辦了一張信用卡，目前手里兩張信用卡的總額度在10萬元左右。”上海市民馬明表示，他使用信用卡一方面是看中其相對較高的消費額度，另一方面是日常使用信用卡消費可以享受多種優(yōu)惠以及用積分兌換禮品，“希望這次政策調(diào)整能讓我以后使用信用卡時享受更多優(yōu)惠。”

業(yè)內(nèi)人士指出，此次政策調(diào)整針對的是信用卡透支利率，使用信用卡一般有兩種情況涉及透支利率：一是持卡人的信用卡賬單未按時全額還款，銀行將按照對應(yīng)的透支利率來收取利息，直到該筆交易還清為止；二是持卡人使用信用卡進行取現(xiàn)時，從取現(xiàn)當天便開始按透支利率收取利息。對于那些平常選擇按時全額還款的持卡人來說，這次政策調(diào)整不會產(chǎn)生明顯影響。

銀行保持謹慎，利率水平未來有望下調(diào)

新政實施已近1個月，信用卡透支利率變化了嗎？根據(jù)多家銀行的最新回復(fù)來看，各銀行尚未公布信用卡透支利率的新標準，目前繼續(xù)按照原來利率規(guī)定執(zhí)行。其中，不少銀行仍實行日利率萬分之五的標準。

一家股份制銀行工作人員表示，信用卡透支利率調(diào)整將直接影響信用卡業(yè)務(wù)的收入。因此，銀行需要根據(jù)資金成本、信貸資源、市場策略和風(fēng)險偏好等因素，經(jīng)過一段時間的謹慎研究后才能確定新的利率標準，在此之前基本還是會執(zhí)行以前的利率標準。

陜西西安的王東最近一直在關(guān)注各家銀行信用卡透支利率：“我現(xiàn)在手里有3張信用卡，平常基本能做到按期全額還款，偶爾也會因為臨時用錢需要而使用信用卡取現(xiàn)。但一般情況下，我盡量避免用信用卡取現(xiàn)，主要是利率太高，日利率萬分之五折算成年化利率要超過18%，這真不便宜。”王東說，在新政策下，如果真有哪家銀行能把信用卡透支利率實質(zhì)性降低些，他會考慮用這家銀行的信用卡。

上述銀行工作人員認為，透支利率“松綁”后，應(yīng)該會有不少銀行尤其是股份制銀行信用卡透支利率最低價突破此前“日利率萬分之五的0.7倍”這一下限。信用卡業(yè)務(wù)對于銀行來說是一個很大的收入來源，最近幾年很多銀行都在積極爭取獲取更大的市場份額，降低透支利率是吸引客戶的一個有效辦法，“但估計透支利率不會比此前的下限低太多。”

在董登新看來，信用卡透支利率上下限管理取消，并不意味著透支利率會隨意上調(diào)或下降。如今，中國信用卡監(jiān)管體系較為完善，未來監(jiān)管機構(gòu)仍可能通過自律機制、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序，而銀行也會根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險偏好等進行合理定價。總的來看，將來信用卡透支利率不太可能出現(xiàn)盲目降價、打價格戰(zhàn)的情況。

避免“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”

隨著信用卡透支利率上下限管理取消，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，差異化將是未來信用卡市場的明顯特征。董登新指出，取消信用卡透支利率上下限管理，將有利于提升發(fā)卡機構(gòu)信用卡利率定價的自主性和靈活性，為持卡人提供差異化、個性化服務(wù)，在與其他消費金融機構(gòu)競爭中增強吸引力。

“新政之下，商業(yè)銀行將能對客戶更好地定位和分層，突破信用卡透支利率上限，可以適當增加一些高風(fēng)險客戶；突破信用卡透支利率下限，可以增加一些更優(yōu)質(zhì)的客戶。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示。

從消費者的角度來看，董登新認為，未來，不僅各家銀行的信用卡透支利率會有所差異，即便在同一家銀行，不同持卡人的信用卡透支利率可能也會有差異。比如，經(jīng)常使用信用卡透支消費并且信用情況良好的優(yōu)質(zhì)客戶透支利率可能會更低。但持卡人如果信用不好，透支利率可能會更高。

具體的利率如何確定？此次央行發(fā)布的文件提出，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。“新規(guī)對于信用卡新客戶可能是利好，但對于已經(jīng)有信用卡的老客戶來說，短期內(nèi)就不一定了。”董登新表示，如果商業(yè)銀行基于原有的信用卡領(lǐng)用合同沒有進行改變，那么老客戶就不會受影響，但是老客戶在持卡有效期到期之后，可以重新與銀行進行協(xié)商。“對于消費者個人來說，與銀行直接協(xié)商的余地不會特別大，但競爭的市場可以讓消費者貨比三家，選擇的余地會更大。”

此外，央行明確要求，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

董登新指出，對于消費者來說，在申請、使用信用卡時，尤其要注意了解信用卡計結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。目前不少銀行的信用卡透支利率仍按日利率萬分之五的標準執(zhí)行，一旦常年累積，就會像滾雪球一樣，越滾越大，因此有必要讓消費者在透支時有個清晰認識，避免過度透支。

業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。消費者應(yīng)當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用，避免逾期和影響個人征信。（人民日報 邱海峰 賈潤梅）