“萬(wàn)元日息2元起”？ 金融監(jiān)管“禁令”下仍有網(wǎng)貸平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)

每月工資僅五六千元，卻要還款27000多元。26歲的小吳在11家網(wǎng)貸平臺(tái)欠下近25萬(wàn)元債務(wù)。“根本還不起，已經(jīng)沒轍了，只能逾期，等著平臺(tái)找上門來(lái)。”小吳無(wú)奈地說(shuō)。

2020年底，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》；1月初，人民銀行召開會(huì)議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。

雖然監(jiān)管部門一再發(fā)布相關(guān)提示和要求，但“新華視點(diǎn)”記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依然使出各種花招，誘導(dǎo)消費(fèi)者分期付款或辦理小額貸款。

以“零抵押零擔(dān)保”“萬(wàn)元日息2元起”為誘惑

小吳第一次嘗到網(wǎng)貸“甜頭”是在上大學(xué)期間。追星、交女朋友，小吳的開銷很大，而當(dāng)時(shí)家里每月給他的生活費(fèi)只有800元。他在分期樂網(wǎng)貸平臺(tái)順利地借到1000元，解了燃眉之急。此后，小吳便深陷其中，借款金額越來(lái)越高，還款也開始力不從心。

“申請(qǐng)網(wǎng)貸太容易了，上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款，也不影響去其他平臺(tái)繼續(xù)借，除非資金鏈完全斷了。”小吳說(shuō)。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，小額貸款廣告依然十分活躍。網(wǎng)頁(yè)、社交媒體、App……就連一些辦公軟件也都在推送信貸廣告。一些醫(yī)美、教育、租房企業(yè)也紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作推波助瀾。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是門檻極低、審核簡(jiǎn)單，年滿18周歲、通過(guò)實(shí)名驗(yàn)證即可，額度則是花得多給得多，且不斷提供優(yōu)惠進(jìn)行誘惑。“開通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……每到“雙11”“618”等大促季，平臺(tái)就會(huì)自動(dòng)給用戶臨時(shí)提額。

尤為值得注意的是平臺(tái)的算法跟蹤。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測(cè)分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費(fèi)、瀏覽記錄等，有針對(duì)性地對(duì)用戶進(jìn)行商業(yè)營(yíng)銷。

無(wú)需抵押擔(dān)保、“萬(wàn)元日息2元起”成為不少借錢廣告的主打賣點(diǎn)。有網(wǎng)友申請(qǐng)貸款并使用后發(fā)現(xiàn)，貸款平臺(tái)套路多，除了利息外，還有服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)；即使提前還款，也需額外繳納手續(xù)費(fèi)，實(shí)際年化利率一般在10%以上。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款容易成癮，給年輕人生活埋下隱患

沒錢租房子，可以用租金貸；沒錢買手機(jī)，可以打白條；沒錢做醫(yī)美，可以分期付。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務(wù)變得唾手可得，一些年輕人貸款成癮、超前消費(fèi)，也給自己的生活埋下隱患。

畢業(yè)沒多久的“90后”王小姐說(shuō)：“剛畢業(yè)收入低，但各大消費(fèi)平臺(tái)鋪天蓋地的宣傳讓我們覺得什么都買得起、辦得到。即便知道要計(jì)入央行征信，也覺得影響不大。”

年輕人成為網(wǎng)貸消費(fèi)的主力軍。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計(jì)，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級(jí)人民法院在通報(bào)中披露，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。

30歲的網(wǎng)友小冪在“豆瓣”上透露，她沒有房貸、車貸，卻欠下了高達(dá)30萬(wàn)元的貸款。從信用卡透支2萬(wàn)元后，她開始在滴滴金融、微粒貸、京東白條等15家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸還款，如今欠款高達(dá)30萬(wàn)元，以貸養(yǎng)貸已難以周轉(zhuǎn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月30日，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，是10年前的10倍多，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)。

困在超前消費(fèi)里的年輕人負(fù)債累累，隱匿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上行階段的社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累，其危害值得關(guān)注。

中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《2020年度中國(guó)杠桿率報(bào)告》顯示，2020年，我國(guó)宏觀杠桿率從2019年末的246.5%攀升至270.1%，增幅為23.6個(gè)百分點(diǎn)。

香港慢牛投資公司董事長(zhǎng)張化橋認(rèn)為，過(guò)度消費(fèi)、寅吃卯糧的文化不適合于發(fā)展中國(guó)家。美國(guó)在信貸泡沫上堆砌起來(lái)的生活方式，造成的經(jīng)濟(jì)危機(jī)值得反思。

嚴(yán)管金融“偽創(chuàng)新”，樹立理性消費(fèi)觀

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，整頓借貸消費(fèi)亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展；同時(shí)，對(duì)于青年群體的客觀消費(fèi)需求，要進(jìn)行正確引導(dǎo)。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》應(yīng)盡快落地，嚴(yán)格執(zhí)行。金融機(jī)構(gòu)在與平臺(tái)合作的過(guò)程中要嚴(yán)格審核，尤其對(duì)變相分期付等業(yè)務(wù)，從前期準(zhǔn)入到中期推廣銷售需做出規(guī)范和提醒，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行日常抽查，對(duì)未嚴(yán)格把關(guān)的金融機(jī)構(gòu)加大處罰力度。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授楊東認(rèn)為，各平臺(tái)信息不對(duì)稱，極易產(chǎn)生多頭共債、壞賬風(fēng)險(xiǎn)。建議平臺(tái)發(fā)揮主體責(zé)任，加強(qiáng)審核，并將網(wǎng)貸平臺(tái)全面納入征信系統(tǒng)，讓借款人擁有完整的“信用畫像”，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院法官劉啟說(shuō)，部分年輕人涉世不深，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，自控能力較弱，容易被網(wǎng)貸“套牢”，越陷越深；建議團(tuán)組織、學(xué)校、社會(huì)組織設(shè)立援助中心，完善救濟(jì)渠道。

去年6月，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院組建了法官、心理專家、社工、青年志愿者等120多人的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為涉網(wǎng)貸年輕人提供咨詢服務(wù)，引導(dǎo)其遵法守信、主動(dòng)履約，并與教育、民政、金融等部門共享青年信用檔案，讓青年感受到誠(chéng)信有價(jià)、誠(chéng)信有益。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，消費(fèi)者要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出，不要過(guò)度借貸；如確需貸款，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款。

楊東認(rèn)為，年輕人的一些消費(fèi)需求是客觀存在的，建議通過(guò)商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺(tái)，培養(yǎng)大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀，同時(shí)也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來(lái)客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一。（新華社“新華視點(diǎn)”記者桑彤、毛一竹、楊有宗 參與寫作：徐雅）