違規收集信息成金融類APP“頑疾”

近日，網信辦對84款APP違法違規收集使用個人信息的情況進行了點名通報，其中涉及36款安全管理類APP、48款網絡借貸類APP。所涉違法違規行為包括未經用戶同意收集使用個人信息，收集與其提供服務無關的個人信息等。

被通報APP須限期整改 　　 記者注意到，被通報的48款網絡借貸類APP中，運營方不乏知名銀行和持牌消費金融機構。例如平安銀行（平安貸款）、招商銀行（招貸）、平安消費金融、招聯消費金融（招聯好期貸）、馬上消費金融（安逸花）、中原消費金融等。

也有一些網絡小貸公司的APP。例如還唄（重慶分眾小貸）、榕樹貸款（廣州數融互聯網小貸）、萬達普惠（廣州萬達普惠網絡小貸）、民生助粒（武漢民商惠小貸）、萬達貸（重慶萬達小貸）、中安信業（深圳中安信業小貸）等。

一些在美股上市的互金公司旗下貸款APP也榜上有名。例如360數科旗下APP“360借條”、樂信旗下“分期樂”、小贏科技旗下“小贏卡貸貸款借錢”、嘉銀金科旗下“你我貸借款”、信而富旗下APP“信而富”等。

此外，閃銀、無憂借條等科技公司的APP也被點名通報。

通報指出，針對檢測發現的問題，相關APP運營者應當于通報發布之日起15個工作日內完成整改，逾期未完成整改的將依法予以處置。

違規收集個人信息泛濫 　　 記者梳理發現，48款網絡借貸APP存在的主要問題有：“違反必要原則和《常見類型移動互聯網應用程序必要個人信息范圍規定》，收集與其提供的服務無關的個人信息等”“未經用戶同意收集使用個人信息等”“未明示手機使用個人信息的目的、方式和范圍”等。

其中，18款APP涉及未經用戶同意收集使用個人信息，包括360借條、平安好貸、51公積金借款、中原消費金融-貸款借錢、平安消費金融等。36款APP設計違反必要原則，收集與其提供的服務無關的個人信息，包括平安好貸、分期樂、安逸花等。3款APP涉及未公開收集使用規則以及未按法律規定，提供刪除或更正個人信息功能，分別是貸款俠-借款貸款、借錢用、速易貸借款。贊分期APP則涉及未公開收集使用規則，并且未明示手機使用個人信息的目的、方式和范圍等。

記者了解到，此前也有多家機構對金融APP違規收集個人信息進行了通報。2020年12月，國家計算機病毒應急處理中心監測發現，興業銀行、內蒙古農信、內蒙古銀行、海峽銀行、鄂爾多斯銀行6家銀行APP“未向用戶明示申請的全部隱私權限，涉嫌隱私不合規”。今年4月，廣東省通信管理局檢查中發現，多家銀行APP未完成整改，包括廣州農商行的珠江直銷銀行APP、廣東南粵銀行APP、微眾銀行的微眾企業愛普APP等，所涉問題分別為違規收集個人信息；違規收集個人信息、APP強制、頻繁、過度索取權限；違規收集個人信息、超范圍收集個人信息。

收集和使用規范亟待建立 　　 數據應用得當能夠提升金融服務的精準性、可得性和普惠性，數據應用不當則會引發新的風險，擾亂市場秩序、侵犯消費者權益。在中國人民大學普惠金融研究院研究員顧雷看來，當前，大眾金融信息保護意識薄弱、相關法規缺失，金融類APP在用戶數據收集、存儲和使用上存在諸多違法違規現象。做好數據治理、強化信息保護、破解數據安全之困是金融科技發展過程中亟待解決的課題。

顧雷在記者采訪時表示，從立法層面，對于APP開發者、運營者，必須有針對性地規范個人信息收集和使用規則，完善責任追究制度和救濟渠道，構建個人金融信息保護法律框架，強化監督管理職能。從監管層面，各監管部門之間應建立和完善信息共享機制，建立協調機制，加大對違法違規行為的打擊力度。

據了解，4月26日，工信部會同公安部、市場監管總局起草的《移動互聯網應用程序個人信息保護管理暫行規定》開始征求意見，征求意見截至5月26日。此前，央行在發布《商業銀行法（修改建議稿）》并公開征求意見時，新增了“客戶權益保護”章節，對商業銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規范作出具體規定。

那么，在相關法規出臺前，消費者該如何對違規收集信息說“不”呢？北京尋真律師事務所律師王德怡告訴記者，根據我國現行法律規定，消費者因個人信息被非法采集，想要維權十分艱難和復雜。

“一是舉證難，二是難以確定因果關系和損害程度及賠償標準。”王德怡建議，針對此類案件，可以參照環境侵權公益訴訟案件的處理方式，允許消費者協會向涉嫌侵權的APP經營者提起公益訴訟。同時，他還建議在此類案件中引入懲罰性賠償機制。只有使違法成本大于收益，才會有效抑制此類大規模侵權行為。