降低消費者購車門檻 “0首付”購車真來了

汽車市場是今年促進消費的重點領域。中國人民銀行、國家金融監督管理總局近日聯合印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》）中提出，金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。新政的出臺將進一步降低消費者的購車門檻，而由此也將對汽車消費市場產生多重積極影響。

真“0首付”時代到來

目前國內汽車市場競爭不斷加劇，電動化轉型迫在眉睫，加上新造車品牌紛紛涌入，傳統車企壓力陡增。中國汽車流通協會數據顯示，今年前三個月，國內汽車經銷商庫存預警指數均大幅超過榮枯線，表明汽車流通行業處在不景氣區間。

中國汽車流通協會產業協調部副秘書長樊宇對《中國消費者報》記者表示，新車市場的價格戰猶如一把雙刃劍，在提升消費者購車需求的同時，也讓更多人產生觀望情緒，造成汽車市場延緩成交的趨勢。

當汽車價格戰成為車市發展主旋律，當汽車經銷商庫存“高燒”成為一種“新常態”，如何提升汽車消費市場活力，成為擺在市場各方面前的一道待解難題。

消費者購車門檻進一步下降。吳博峰/攝

而《通知》的出臺讓人們看到了解決問題的希望。《通知》顯示，自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定，這也被業內解讀為未來貸款金額可按所購汽車價格全額發放，貸款比例最高可達100%，即按所購汽車價格全額發放。

根據人民銀行、原銀監會2017年發文規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。而《通知》將這一比例調整為由金融機構自主確定，貸款最高發放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發放。這意味著，消費者購車門檻在此前政策基礎上分別下降20%和15%。

對比來看，《通知》最大的變化是取消了金融機構對自用傳統動力汽車貸款和自用新能源汽車貸款最高發放比例的限制。這意味著，如今消費者購車將至高可享受到真正意義上的“0首付”。對此，北京市消費者汪浩對《中國消費者報》記者提出了他的疑問：“在國內汽車市場中，‘0首付’早已不是什么新鮮詞，那么《通知》中的貸款比例高達100%和以前的‘0首付’有什么區別？”

針對類似疑惑，商務部研究院電子商務研究所副研究員洪勇在接受《中國消費者報》記者采訪時介紹，在國內汽車市場，過去部分汽車企業推出的“0首付”購車促銷活動，本質上是由汽車廠商或其下屬的汽車金融公司承擔了首付款部分的成本，為消費者提供了一種短期內無需支付車輛首付金額即可購車的方案。然而，這種做法通常受到嚴格的內部風控措施和特定條件限制，并且可能通過提高貸款利率、手續費等方式平衡風險和成本。

洪勇表示，此次新政則是從國家層面調整汽車貸款政策，明確金融機構可以根據自身風險控制能力自主決定自用汽車貸款最高發放比例，理論上可以實現100%貸款，即“0首付”，這是金融政策上的重大調整，賦予了金融機構更大的自主權，有望使“0首付”購車成為更普遍的市場現象，并且是在金融機構嚴格把控風險的基礎上實施的。

事實上，市場對于此次汽車首付比例調降已有預期。國家金融監督管理總局局長李云澤在今年全國兩會上曾公開表示，將指導金融機構積極促進新型消費、擴大傳統消費，支持消費品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優化新能源車險定價機制，助力汽車走進千家萬戶。

值得一提的是，對于實施新能源汽車貸款政策的車型范圍，《通知》明確，各金融機構可以在《汽車貸款管理辦法》規定基礎上，根據自愿、審慎和風險可控原則，參考工業和信息化部發布的《新能源汽車推廣應用推薦車型目錄》執行。此外，商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發放比例保持70%、75%、70%不變。

貸款購車將更劃算

面對是否選擇貸款購車這一問題，不同人心中有著不同答案。一直以來，金融分期政策被認為是刺激汽車消費的有效手段，但截至目前，我國與汽車發達國家在汽車消費金融滲透方面還有較大差距。

談及這一點，中國汽車流通協會副秘書長郎學紅對《中國消費者報》記者表示，現在很多消費者仍選擇全款購車的原因，是因為國內新車無論是分期付款還是融資租賃，綜合算下來車輛的實際年化利率較高，消費者覺得不是很劃算。“如果能把利率降到跟銀行貸款利率水平接近時，消費者可以更多地用融資租賃的方式，留下更多的資金去經營或者去做理財，通過理財獲得更高的收益，消費者會更傾向于選擇汽車貸款購車。”郎學紅說。

如今，以90后、00后為主的年輕消費群體，已成為汽車消費購買主力軍。對于年輕消費者而言，降低消費者購車門檻無疑成為拉動新車消費的關鍵一環。

記者注意到，在《通知》發布后，多家汽車金融公司率先執行新規落地“0首付”。截至目前，包括一汽汽車金融有限公司、廣汽匯理汽車金融有限公司在內近10家汽車金融公司宣布上線“0首付”金融產品，對品牌授權經銷商旗下在售車型提供“0首付”的購車支持。

4月15日以來，記者走訪環京地區多家汽車品牌4S店了解到，多家汽車主流企業也積極跟進，官方推出各種“0首付”購車政策。以某日系品牌為例，即日起至4月30日推出至高8年0首付、36期0利率等多重金融政策及至高16000元置換補貼；某知名新造車品牌宣布4月底前下訂最新款熱銷車型，便可享受0息或超低息，這也是其首次推出“0利息”分期購車的優惠政策。

在激烈的車市競爭下，置換補貼也以0首付的方式搶占市場。記者注意到，某日系品牌推出置換0首付的服務，在指定時間內，置換或購買旗下多款車型，可享受0首付以及至高2萬元補貼。

消費者汪浩表示：“我原本看的是10萬元左右的車輛，如今有了這一政策后，感覺購買15萬元價格區間的車輛也沒有太大壓力。”

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，《通知》出臺確實會進一步降低消費者購車門檻，這意味著消費者購車時將不再受到貸款比例的限制，可以根據自己的實際情況選擇貸款金額和期限，從而減輕消費者的經濟壓力。這有望有效提升汽車消費活力，促進汽車市場的增長。

在政策扶持下，汽車企業推出了品類繁多的“0首付”購車。如今，消費者購車首付降低了，但是否會由此產生貸款利息，反而增加消費者的購車成本？記者調查發現，在此次車企推出的“0首付”政策中，幾乎所有車企在推出政策的同時提供“0利率”貸款服務，這表明消費者將不會為選擇貸款購車的方式而繳納一定費用的利率。

穩健政策利于車市發展

目前，伴隨國內車市發展愈加成熟，相關扶持政策也開始從長遠眼光出發，而不是追求短時間內的刺激?！锻ㄖ诽岢?，中國人民銀行各分支機構、金融監管總局各派出機構應強化對汽車貸款資產質量、機構穩健性的監測、分析和評估，促進金融機構汽車貸款業務穩健運行。

可以看出，“穩健”是新政實施的關鍵所在。在充滿不確定性的汽車市場中，穩健的車市發展是市場各方所盼的結果。而實現這一目標，需要政策的方向性引導。

可以預見，在新政發布后，“0首付+0利率”會成為未來消費者購車的主要選擇之一，這會對汽車市場長期發展產生積極影響。

洪勇介紹，與其他直接補貼政策相比，《通知》的優勢主要體現在政策實施主體多元化，金融機構在此政策引導下擁有更多的自主空間進行產品創新和服務優化，有利于市場機制在資源配置中的決定性作用。不同于直接財政補貼政策，如購車現金補貼或稅收優惠，這種金融政策調整更加側重于通過金融服務手段來激活消費市場需求，同時不會直接增加政府的財政支出負擔。

《通知》還鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

財經評論員張雪峰對《中國消費者報》記者表示，《通知》還鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新。這有助于拓展汽車消費的渠道和方式，為消費者提供更多的選擇，促進汽車市場的多元化發展。由此可見，《通知》相比其他補貼政策更加靈活、針對性更強，有助于促進汽車消費的增長和結構優化，對于推動汽車市場的健康發展具有重要意義。