買兒童保險的正確姿勢

六一兒童節來臨，很多人會選擇買一份保險作為禮物送給孩子。但是，究竟該給孩子買什么樣的保險，卻讓不少人感到糾結。有的人甚至因此陷入越貴的越好的誤區，買了一些價值不高的保險，白花了不少冤枉錢。

在《你的第一本保險指南》一書作者槽叔看來，要買對兒童保險，首先要了解兒童面臨什么樣的風險。圍繞這些風險，保險公司又提供了什么保障。而要做到不踩“坑”，最重要的是認真閱讀保險產品的條款，因為真相往往就隱藏在細節中。

健康風險不容忽視

給孩子買保險，首先要明白險在哪里。出國留學學費不夠？退休養老得不到保障？需要身故理賠金來覆蓋風險？槽叔認為，這些都不是！孩子的最大風險是意外和疾病等健康風險。

孩子生性好動，不清楚什么是危險，常常會有很多意想不到的事情發生。數據顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫學治療，兒童意外傷害已成為孩子成長過程中的最大風險之一。

與意外傷害多發不同，重大疾病雖然發生概率較低，但一旦發生，就會給整個家庭造成重創。數據顯示，我國兒童白血病發病率居兒童惡性腫瘤首位，高發年齡段為出生到14歲。重大疾病的高額醫療費用成為一些家庭的沉重負擔。

除了意外和重疾，很多父母也會為孩子的教育費用犯愁，并因此而配置高額的教育金保險來應對。殊不知，教育金的大頭來自父母，作為家庭的經濟支柱，父母才是孩子最大的保護傘。如果父母沒有足夠的保障，一旦發生意外或重疾，將對家庭和孩子的成長帶來重大影響。

投保避免三大誤區

“先保小孩后保大人是家長投保的最大觀念誤區。”明亞保險經紀人徐芳對記者說，購買兒童保險要避免三大誤區。

一是盲目購買教育金保險。有些家長還沒給孩子買健康險，就想著先買教育金或者其他理財型保險。實際上，教育金保險的主險是終身壽險，而壽險是以人死亡為賠付條件的一種保險。也就是說，只有被保險人死亡了，才能得到賠償金。

“兒童壽險的一個更大問題是身故賠償是有條件的，大多數保險條款規定，被保險人未滿18周歲身故，保險公司一般只賠償已交保費。若滿18周歲之后身故，也只能賠償保額或者保單的現金價值。”徐芳說，教育金險不僅保障程度低，多數產品的歷史收益率也低于3.5%，還跑不贏流動性更好的銀行理財產品。

專家提醒說，孩子不承擔經濟責任，自然不需要任何壽險，包括主險是終身壽險，或者含身故賠保額的重疾險，統統沒有必要。

二是投保返還型保險。壽險的保障程度低，那“有病治病無病返還“的返還型保險劃算嗎？不少人覺得，如果花費很多錢買了保險，最后沒有生病，就白白花費了這么多錢，所以偏愛返本型保險。實際上，這類保險基本上都是保費高、賠付金額低，性價比非常低。

以消費型重疾險和儲蓄型重疾險對比為例，記者看到某壽險公司儲蓄型產品保障100種重疾及15種少兒特疾，保額50萬元，交20年，0歲男孩的保費是7283元。而另一家公司同樣保額的消費型重疾險只需3000元左右，覆蓋的少兒特疾還在18種以上。

三是只買綜合類保險。有些保險產品，既能保重大疾病，也能保意外，甚至還有教育金的功能，可謂“一張保單保所有”，因而受到不少家長的青睞。

對此，徐芳提醒說，這類保險雖然全面，但“樣樣保障都不全”。很多兒童常見疾病都不保，重癥疾病的保額也不夠。實際上，此類保險一般價格昂貴，不如分開購買劃算。

閱讀條款合理配置

該如何給孩子買保險才不會被“坑”呢？槽叔指出，給孩子買保險無非就是考慮兩個方面：疾病和意外。因此，正常的購買順序是：意外、醫療、重疾。如果還有條件的話，在大人保障充足的情況下，可以再考慮教育金保險。而在購買商業保險之前，最好購買少兒醫保，否則，商業保險的保額和保費都會有所區別。

為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬元，10-18歲身故賠付不能超過50萬元。不過，意外傷殘的賠付是沒有限制的。槽叔表示，意外險是必須購買的，但在購買時要注意閱讀保險條款，注意以下細節：第一，是否對意外就醫醫院有限制；第二，是否要求社保卡就醫才能報銷；第三，盡量選擇能夠報銷自費藥和進口藥的產品；第四，意外醫療額度要高。

記者注意到，目前市場上意外醫療保險的保額一般在2萬元以下。超過的部分，正好可以搭配百萬醫療險來解決。百萬醫療險是一種一年期的短期險，報銷金額高達幾百萬元，可以用于孩子生病住院的醫療費用。不過，百萬醫療險一般只報銷超過醫保報銷封頂線的部分以及“自費一”的部分，還包含一些癌癥的特效藥購藥保障。對于“自費二”部分以及大多數進口藥等費用，百萬醫療險并不能報銷。這時，就需要為孩子配置重疾險。

徐芳表示，重疾險保障上百種高發的重大疾病，若不幸罹患合同保障的重疾、中癥、輕癥，即可一次性獲得疾病保險金。但價格較貴，建議根據家庭收入合理配置。如果家庭年收入在20萬元以下，可以給孩子買一份定期的重疾險，保20年或者30年就行，等孩子長大后再重新配置。如果年收入在30萬元以上，可以購買終身型的重疾險，但不建議購買萬能險附加重疾險。

采訪中，專家還提醒說，不管購買哪類保險，都應該仔細閱讀保險條款，要特別留意條款中是否有投保人豁免條款。這樣，交費期內一旦投保人發生輕癥、重疾、身故、全殘等風險，就可免交后續保費。