保險如何扣緊“安全帶”

入冬以來，各地冰雪旅游出行人數(shù)持續(xù)攀升。1月5日發(fā)布的《中國冰雪旅游發(fā)展報告（2025）》顯示，預(yù)計2024—2025冰雪旅游人數(shù)有望達(dá)到5.2億人次，旅游收入有望超過6300億元。同樣見證冰雪旅游熱度的還有保險行業(yè)。1月7日，國家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局表示，近一年來，黑龍江省保險機(jī)構(gòu)為冰雪經(jīng)濟(jì)提供相關(guān)保險產(chǎn)品60余種、風(fēng)險保障1.54萬億元，保險賠付1244.35萬元，惠及2442人。

都說“滑雪的盡頭是骨科”，從黑龍江金融監(jiān)管局披露的數(shù)據(jù)可以看出，平均每人的保險賠付金額為5000元左右，保險護(hù)航冰雪運動的功能日益凸顯。

冰雪保險需求大增

“滑雪是高危險運動項目，為了確保游客的安全，我們的會員卡都包含一份保險。旅游年卡則不含保險，需要用戶花10元自行購買。”北京一家滑雪場的工作人員告訴《中國消費者報》記者，旅游年卡含雪鞋、雪板和雪杖，用戶可以在市內(nèi)各大雪場滑雪，但需要單獨購買各雪場的場地責(zé)任保險。

帶著孩子來該滑雪場滑雪的林女士告訴記者，現(xiàn)在各大滑雪場基本都有場地責(zé)任保險，但該保險只提供基礎(chǔ)保障，自己還會給孩子購買保障滑雪等高風(fēng)險運動的個人運動意外保險，“畢竟摔了自己傷不起，撞了別人賠不起”。

滑雪愛好者小英告訴記者，去年冬天她在長白山萬達(dá)滑雪時摔了一跤，先在雪場的醫(yī)務(wù)室檢查，后又坐雪場的120救護(hù)車到幾十里外的縣人民醫(yī)院治療。“雪場的保險免賠額是500元，超過部分賠付60%。還好，我提前購買了冰雪游旅行險，免賠額100元，超出部分100%報銷。”小英表示，有了保險安心多了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有關(guān)冰雪運動的保險主要有公眾責(zé)任險、特定場所人身意外傷害保險、團(tuán)體意外傷害保險、滑雪旅游意外險等10余個險種，為場所建設(shè)及運營、活動組織、設(shè)備制造以及冰雪運動參與者等各類群體提供全面風(fēng)險保障。部分保險公司推出的運動保險產(chǎn)品，主要承保滑雪、滑冰等高風(fēng)險運動，保障責(zé)任涵蓋意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費用、緊急救援服務(wù)、雪具損失等。

螞蟻保相關(guān)人士告訴記者，冰雪運動保險產(chǎn)品由于其特殊的投保場景，在冬季這一時段購買的人數(shù)有比較明顯的提升趨勢。隨著消費者保障意識的增強(qiáng)，在參與高風(fēng)險運動前購買相關(guān)的意外險，已經(jīng)成為越來越多人的消費習(xí)慣，購買相關(guān)險種的消費者以90、95后的年輕群體為主。

產(chǎn)品創(chuàng)新大有可為

日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于以冰雪運動高質(zhì)量發(fā)展激發(fā)冰雪經(jīng)濟(jì)活力的若干意見》明確提出，要“引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品”。

記者注意到，近年來各大保險機(jī)構(gòu)采取多項舉措，保障冰雪經(jīng)濟(jì)發(fā)展。平安財產(chǎn)黑龍江分公司在黑龍江各地市成立13個工作小組，梳理滑雪場、景區(qū)等652家冰雪企業(yè)的保險需求，開發(fā)有龍江特色的冰雪旅游寶、民宿保及洗浴安心保等保險產(chǎn)品，2024年共承保個人游客26萬人次，企業(yè)4450家，提供風(fēng)險保障1.11萬億元，為2071人次賠付1099萬元。平安產(chǎn)險還為即將到來的哈爾濱2025年第九屆亞冬會提供總保額超600億元的一攬子風(fēng)險保障方案，涉及財產(chǎn)類、財務(wù)損失類、責(zé)任類、人身類等四大險種。

在護(hù)航冰雪消費方面，國壽財險黑龍江分公司圍繞支持冰雪經(jīng)濟(jì)，主動提供投保門檻較低、價格實惠、保障責(zé)任簡單明確的保險產(chǎn)品，并結(jié)合實際對產(chǎn)品及條款進(jìn)行迭代升級，不斷提升保障范圍和水平。2023年11月以來，該公司承保旅游景區(qū)和冰雪娛樂場館公眾責(zé)任險、旅游車輛道路客運承運人責(zé)任險、旅行社責(zé)任險、旅游意外險，以及與旅游相關(guān)團(tuán)體的團(tuán)意險等，累計提供風(fēng)險保障近80億元。

人保財險開發(fā)了滑雪場公眾責(zé)任險、“優(yōu)游保”境內(nèi)旅游保險，為冰雪愛好者提供意外受傷及身故保障。陽光財險黑龍江省分公司則推出研學(xué)旅行意外險產(chǎn)品，為冰上訓(xùn)練研學(xué)學(xué)生提供風(fēng)險保障。

不過，多位保險業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場上的冰雪運動保險產(chǎn)品存在一定程度的同質(zhì)化現(xiàn)象。由于冰雪運動發(fā)展時間相對較短，保險公司缺乏足夠的歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)，給冰雪專屬保險產(chǎn)品的精算定價帶來了挑戰(zhàn)。

“冰雪運動保險有著廣闊的發(fā)展前景。發(fā)展冰雪運動保險對我國的保險業(yè)而言，既是責(zé)任也是商機(jī)。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，目前無論是冰雪運動保險業(yè)務(wù)的數(shù)量還是質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足社會的需求。我國尚未像一些歐美國家那樣擁有專業(yè)的體育保險公司。保險業(yè)不僅要創(chuàng)新產(chǎn)品，還要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、科技賦能等多個角度發(fā)力。

看清保障按需選購

法學(xué)博士柯友樂認(rèn)為，對于不同冰雪運動體育保險的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)資金來源區(qū)分為強(qiáng)制性與非強(qiáng)制性冰雪運動體育保險。對于帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性冰雪運動體育保險，主要由社會體育保險負(fù)責(zé)投保；對于非強(qiáng)制性的冰雪運動體育保險，主要由冰雪運動參與主體自愿投保。在學(xué)校開展的冰雪運動課程中，則應(yīng)當(dāng)采取“自愿+強(qiáng)制”的保險方式，由國家與學(xué)生共同購買，以實現(xiàn)鼓勵青少年積極參與冰雪運動的目標(biāo)。

面對市場上各種冰雪保險，消費者該如何選擇？保險代理人甘林說，投保滑雪保險，主要看3個維度，即基礎(chǔ)責(zé)任、加分保障和增值服務(wù)。

基礎(chǔ)責(zé)任主要是指意外傷害醫(yī)療保障。由于冰雪運動風(fēng)險較高，大多數(shù)滑雪保險產(chǎn)品僅限社保用藥范圍，少數(shù)產(chǎn)品可以賠付自費藥，個別產(chǎn)品可以保障自費項目。不同產(chǎn)品的免賠額也有不同。如果住院治療，不同保險產(chǎn)品在住院津貼方面存在差異，有些產(chǎn)品單次住院的天數(shù)也有限制，消費者投保時要看清。

加分保障主要包括急性病保障、滑雪設(shè)備和個人責(zé)任保障。“大冷天去外地滑雪，患急性病的風(fēng)險不可小覷。”甘林說，雪板、雪鞋、電子攝像機(jī)等滑雪設(shè)備一般比較貴，對滑雪發(fā)燒友來說，買份保險更安心。個人責(zé)任則相當(dāng)于車險的三者險，非常重要，具體投保額度因地區(qū)而異。

“增值服務(wù)主要是指救援服務(wù)。”甘林說，如果是在本地滑雪，保險中包括三五百元的救護(hù)車費用就行。消費者如果是去外地偏遠(yuǎn)地區(qū)滑雪，救援服務(wù)就顯得尤為重要，尤其是去國外滑雪。

螞蟻保人士提醒說，消費者在選購相關(guān)產(chǎn)品時要仔細(xì)查看保險條款、保障范圍、免責(zé)條款等。在保證意外醫(yī)療保額的前提下，消費者還可以根據(jù)自身需求，關(guān)注猝死責(zé)任、交通意外、航班延誤、三者責(zé)任等保障內(nèi)容。