貸款發放比例最高可達100%——汽車消費金融支持力度加大

中國人民銀行、國家金融監督管理總局近日聯合印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，提出優化汽車貸款最高發放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。《通知》明確，金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。

業內人士介紹，2017年兩部門發文規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。《通知》將這一比例調整為由金融機構自主確定，貸款最高發放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發放。商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發放比例保持70%、75%、70%不變。

市場對于此次汽車首付比例調降已有預期。國家金融監督管理總局局長李云澤在今年全國兩會上表示：“將指導金融機構積極促進新型消費、擴大傳統消費，支持消費品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優化新能源車險定價機制，助力汽車走進千家萬戶。”3月29日召開的中國人民銀行貨幣政策委員會2024年第一季度例會也提到，加大對大規模設備更新和消費品以舊換新的金融支持。

“汽車是本輪促消費、擴內需的重點領域。”招聯首席研究員董希淼表示，汽車消費金融產品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，可提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩步增長。

東源投資首席分析師劉祥東表示，《通知》響應黨中央、國務院決策部署，加大汽車消費金融支持力度，推動汽車以舊換新，穩定和擴大汽車消費。一系列舉措有助于促進汽車消費市場健康發展，帶動汽車產業結構優化和轉型升級，為經濟社會發展注入新動力。同時，通過淘汰老舊汽車和普及新能源汽車，有助于緩解環保壓力，促進綠色出行。

《通知》鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

“通過引導金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，能夠推動金融市場更好地服務實體經濟，提高金融資源的配置效率。”劉祥東說。

董希淼認為，金融機構應根據不同地區、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。同時，還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產品，更好地滿足客戶需求。此外，還應加快金融科技應用，提升汽車消費金融的創新能力和服務能力。

《通知》還明確，各金融機構在依法合規、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，嚴防貸款資金挪作他用。董希淼認為，這就要求金融機構加強汽車貸款全流程管理，降低政策寬松后可能出現的信用風險。