貼息“紅包”精準投向消費領域

中央層面首次實施個人消費貸款和服務業(yè)經營主體貸款貼息政策
貼息“紅包”精準投向消費領域

8月12日，財政部會同商務部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業(yè)經營主體貸款貼息政策實施方案》。13日，國務院新聞辦舉行新聞發(fā)布會，四部門詳解政策要點。

貼息范圍和力度有多大？

“對居民個人消費貸款和消費領域的服務業(yè)經營主體貸款實施貼息政策，這是中央層面首次實施。”財政部副部長廖岷介紹，此次個人消費貸款貼息政策，貼息對象為居民個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品和健康醫(yī)療等重點領域消費，貼息比例為1個百分點，約為當前商業(yè)銀行個人消費貸款利率水平的1/3，政策實施期為1年。

例如，消費者使用個人消費貸款，在政策執(zhí)行期內花了20萬元用于裝修、購置家具家電等，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息6000元，享受貼息政策后，最高可減少利息支出2000元。

消費領域服務業(yè)經營主體貸款貼息政策，貼息對象是向消費領域服務業(yè)經營主體發(fā)放的銀行貸款，聚焦于餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類主要消費服務領域。貼息比例為1個百分點，為期1年，上述領域的服務業(yè)經營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高為100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。

例如，一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于引進設備、擴大場地等經營活動，可以享受貼息9000元。

享受貼息條件是什么？

想拿到貼息“紅包”，需要具備哪些條件？政策執(zhí)行期內可否重復申請、是否疊加計算？

財政部金融司司長于紅表示，消費貸貼息，核心是要有真實的消費行為。從今年9月起一年內，無論是日常生活小額消費，還是買車、裝修等較大額度的商品消費，或者旅游、養(yǎng)老等服務消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實際用于消費支出的部分，都可以享受貼息支持。單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息；多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元。單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。

服務業(yè)經營主體貸款貼息，核心是要將貸款資金用于經營活動。從今年3月16日到年底，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經收到貸款資金的上述8類消費領域服務業(yè)經營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年按照實際期限來進行貼息。

操作流程什么樣？

個人消費貸款借款人在簽訂貸款合同時，需要授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息；而后，貸款經辦機構按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔的貼息資金。借款人可通過短信、手機APP等方式知曉享受財政貼息的具體情況。

服務業(yè)經營主體貸款借款主體只需按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款即可，經辦銀行收到財政貼息資金以后，對其已經支付的利息，一次性返還貼息資金；對其未來需支付的利息，貸款經辦銀行在后續(xù)按期收取時，直接扣除貼息資金。

前述例子中可享受貼息9000元的餐館，假設經辦銀行明年2月收到財政部門撥付的貼息資金，以此作為時點來劃分，經辦銀行需向該餐館一次性返還3000元貼息，將今年10月到明年1月的貼息結清；明年2月到9月，每個月都會直接扣除當月貼息，經營主體每月可以少交750元的利息。

“為減輕借款人辦理負擔，提高政策實施效果，兩項貼息的資金測算、申請、撥付等工作主要集中在貸款經辦機構和地方政府部門，借款人無需額外操作。”廖岷說。

政策期限是否會延長？

兩項貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領域上充分考慮廣大人民群眾的日常需要，補貼方式更精準，支持消費的力度更大，惠及范圍更廣，政策效果值得期待。

更精準。個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；服務業(yè)經營主體貸款貼息則精準用于改善相關主體經營狀況。

力度更大。金融政策協(xié)同發(fā)力，撬動更多金融活水流向消費領域。初步測算，1元的貼息資金，有望帶動100元的貸款資金用于居民消費。

范圍更廣。兩項貼息在政策設計中充分體現(xiàn)普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。

“兩項政策到期后，還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴大支持范圍，調整貸款經辦機構的范圍。”廖岷表示。

政策如何落細落實？

中國人民銀行信貸市場司負責人車士義表示，人民銀行將加強與財政部等部門的信息共享，促進政銀企融資對接，引導金融機構加大服務消費領域信貸投放力度；同時，指導金融機構深化與線上、線下消費場景的融合，提供個性化的服務，簡化審批流程，增強消費金融產品的吸引力，讓政策紅利惠及更多服務業(yè)中小經營主體。

金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平表示，金融監(jiān)管總局將引導貸款經辦銀行嚴格按照行業(yè)管理部門審核檢查結果申領貼息資金，并動態(tài)跟蹤貸款流向，加強資金用途管控，確保資金合規(guī)和有效使用，防范貼息資金套取挪用風險。

商務部服務貿易和商貿服務業(yè)司負責人王波介紹，商務部將指導地方商務主管部門結合促消費活動加強政策宣介，同時發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和平臺企業(yè)的作用，推動政策快速精準觸達企業(yè)。

“財政貼息資金的使用管理要遵循資金安全和‘專款專用’的原則。”廖岷說，政策執(zhí)行期滿后，財政部門將會同金融監(jiān)管總局，組織對貸款經辦機構貼息資金的申請、審核、清算等情況開展核查，對發(fā)現(xiàn)的問題依法依規(guī)嚴肅處理。